Starterslening: extra lenen voor je eerste woning

Sta je op het punt je eerste huis te kopen, maar kom je net tekort op je hypotheek? Geen zorgen, de starterslening kan de oplossing zijn. Deze lening biedt je als starter op de woningmarkt extra financiële ruimte, zodat je misschien wel je droomwoning kunt kopen. In dit uitgebreide artikel behandelen we alles wat je moet weten over de starterslening, van de werking en kosten tot de voorwaarden en voordelen.

Wat is een starterslening?

De starterslening is een aanvullende lening bovenop de maximale hypotheek die je bij een bank afsluit. Het doel is om starters op de woningmarkt te ondersteunen door het financiële verschil te overbruggen tussen de aankoopprijs van de woning en de hypotheek. Deze lening, beheerd door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn) in samenwerking met gemeenten, kan oplopen tot € 50.000,-.

Hoe werkt een starterslening?

Stel je voor, je hebt je oog laten vallen op een huis van € 300.000,-, maar de bank is bereid slechts € 250.000,- te lenen. Met de starterslening kun je het ontbrekende bedrag van € 50.000,- lenen. Meer dan 200 gemeenten bieden de starterslening aan.

Voorwaarden voor de starterslening

Om in aanmerking te komen voor een SVn starterslening, moet je aan enkele voorwaarden voldoen:

• Je bent een starter, dat wil zeggen dat je nog niet eerder een eigen woning hebt gekocht.
• Je gaat wonen in een gemeente die de starterslening aanbiedt. Je kunt op de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn) zien of jouw gemeente een starterslening verstrekt.
• Een Starterslening vereist altijd een NHG-hypotheek. De NHG is een vangnet voor starters die in financiële problemen komen. Als je je woning moet verkopen en je schuld is hoger dan de waarde van je woning, dan betaalt NHG de restschuld tot maximaal 100.000 euro.
• De rente bij je hypotheek moet minimaal 10 jaar vaststaan.
• Je hebt weinig of geen eigen vermogen. Dit wordt beoordeeld aan de hand van je bezittingen en schulden. Als je vermogen hoger is dan het heffingsvrij vermogen van het voorgaande jaar, wordt het meerdere afgetrokken van de hoogte van de starterslening.
• Het maximale hypotheekbedrag voor een NHG-hypotheek met een Starterslening is € 461.100,- in 2024 (met energiebesparende maatregelen), maar deze grens kan lager liggen in bepaalde gemeenten.
• Bij het aanvragen van een Starterslening is het niet toegestaan om andere leningen af te sluiten voor de aankoop van de woning, inclusief een familiehypotheek.
• Eventuele studieschulden worden in mindering gebracht op het maximale hypotheekbedrag.

Starterslening en de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

NHG fungeert als een vangnet bij betalingsproblemen en kwijtschelding van de restschuld bij gedwongen verkoop buiten jouw schuld. In 2024 geldt als voorwaarde dat de aankoopprijs van je huis niet hoger is dan € 435.000,-. Voor energiezuinige woningverbeteringen kun je in 2024 tot € 461.100,- lenen met NHG.

Hoe werkt de starterslening?

De starterslening stelt je in staat om extra geld te lenen voor je eerste woning. In de eerste 3 jaar betaal je geen rente en aflossing over de starterslening, waardoor je geen extra maandlasten hebt naast je reguliere hypotheek. Na deze periode betaal je de rente en aflossing terug, waarbij de rente deels fiscaal aftrekbaar is.

De starterslening heeft een rentevaste periode van 15 jaar en een maximale looptijd van 30 jaar.

Kosten van de starterslening

Het afsluiten van de starterslening brengt eenmalige kosten met zich mee van € 750,-. Deze afsluitkosten zijn fiscaal aftrekbaar.

Als je een starterslening wilt aanvragen, moet je altijd een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. NHG is een vangnet voor starters die in financiële problemen komen. Als je je woning moet verkopen en je schuld is hoger dan de waarde van je woning, dan betaalt NHG de restschuld tot maximaal 100.000 euro.

De eenmalige borgtochtprovisie voor een NHG-hypotheek bedraagt in 2024 0,6% van de koopsom van je woning. Deze kosten kun je aftrekken van je belastbaar inkomen.

Daarnaast worden de NHG-kosten doorgaans binnen 1-3 jaar terugverdiend, omdat je bij een NHG-hypotheek vaak een lagere rente betaalt. Dit komt doordat banken minder risico lopen als je een NHG-hypotheek hebt.

Welke woningen kun je kopen?

De starterslening is toepasbaar op alle typen woningen, variërend van appartementen tot vrijstaande huizen. Echter is de NHG niet mogelijk voor de aankoop van woonboten, recreatiewoningen, stacaravans en garages. Wil je ook weten hoe je je eerste huis kopen als starter en wat het complete koopproces inhoudt?

Nadelen van de starterslening

De starterslening is een aantrekkelijke optie voor starters op de woningmarkt. Het biedt extra financiële ruimte om je eerste huis te kopen. Toch zijn er ook nadelen aan de starterslening die je in je achterhoofd moet houden:

Limiet op maximale koopsom

In 2024 is deze € 461.100,- voor woningen met energiebesparende maatregelen. Voor woningen zonder energiebesparende maatregelen is de grens € 435.000,-. Dit betekent dat je voor een woning boven deze grens geen NHG kunt afsluiten.

Kosten

De starterslening brengt een aantal kosten met zich mee. Je betaalt eenmalige kosten voor de behandeling van de starterslening en een eventuele hertoetsing als je de lening langer dan drie jaar rente- en aflossingsvrij wilt aanhouden. Deze kosten bedragen in totaal € 750,-.

Ten tweede moet je eenmalige kosten betalen voor het afsluiten van een NHG-hypotheek. Deze kosten bedragen 0,6% van de koopsom. Dit komt neer op € 2.575,- voor een woning van € 429.300,-. De kosten voor een NHG-hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar. Daarnaast betaal je bij een NHG-hypotheek meestal een lagere rente.

Alleen naast NHG-hypotheek een starterslening

Je kunt een starterslening alleen afsluiten naast een NHG-hypotheek. Voor een NHG-hypotheek betaal je een eenmalige borgtochtprovisie van 0,6% van de koopsom van je woning.

Een aantal voorwaarden

De starterslening is aan een aantal voorwaarden gebonden. Zo moet je een starter zijn, moet je de woning gaan bewonen als hoofdverblijf en moet je aan een aantal inkomens- en vermogenseisen voldoen. Ook is de starterslening niet in elke gemeente af te sluiten.

Bekijk of jouw gemeente de starterslening verstrekt

Gemeenten bieden de starterslening aan als steun voor starters op de woningmarkt en om jonge mensen aan te trekken of vast te houden in de gemeente. Controleer op de SVn-website of jouw gemeente aanvullende voorwaarden hanteert, zoals een maximum leningsbedrag, maximale koopsom, leeftijdslimieten of beperkingen tot nieuwbouwprojecten. Succes!