Een huis kopen is een grote stap, vooral voor starters. De huidige woningmarkt brengt echter de nodige uitdagingen met zich mee, waardoor het voor velen lastig is om een betaalbaar huis te vinden. In deze situaties kan een huis kopen met ouders een aantrekkelijke optie zijn. In deze blog gaan we dieper in op de mogelijkheden, voordelen, en praktische tips voor een succesvolle gezamenlijke aankoop.
Inhoudsopgave
Waarom samen een huis kopen met ouders?
Er zijn verschillende redenen waarom starters ervoor kiezen om samen met hun ouders een huis te kopen. Enkele van de belangrijkste voordelen zijn:
Betere financieringsmogelijkheden
Door de financiële lasten met je ouders te delen, kun je een hogere hypotheek krijgen en een groter huis kopen.
Sterkere familiebanden
Samen een huis kopen met ouders kan een goede optie zijn als je een hechte familieband hebt. Het kan de familieband versterken en het kopen van een huis makkelijker maken. Maar het is belangrijk om goed na te denken en goede afspraken te maken voordat je deze stap zet.
Snellere toegang tot de woningmarkt
Door samen met je ouders te kopen, heb je een grotere kans om een huis te kopen op een competitieve woningmarkt.
Opties voor Gezamenlijke Huisaankoop
Er zijn verschillende manieren om samen met je ouders een huis te kopen. Enkele van de meest voorkomende opties zijn:
Ouder-kind hypotheek
Een ouder-kind-hypotheek is een hypotheek die je ouders aan jou verstrekken. Je kunt deze hypotheek gebruiken om een huis te kopen.
Bij de ouder-kind hypotheek spelen je ouders de rol van geldverstrekker. In plaats van een lening af te sluiten bij de bank, leen je dus geld van je ouders. Je kunt ervoor kiezen om het volledige bedrag van je lening bij je ouders te lenen, of slechts een deel ervan. Als je voor de laatste optie gaat en je niet genoeg eigen geld hebt, moet je ook nog een lening afsluiten bij de bank om het resterende bedrag te financieren.
Familieschenking?
Ouders kunnen hun kinderen een deel van de aankoopsom schenken. Dit kan een grote financiële steun zijn voor starters. Let op dat de belastingvrije schenking voor een woning (jubelton) in 2024 is afgeschaft.
Ouders kunnen hun kinderen in 2024 nog steeds een belastingvrije schenking doen, ook voor andere doeleinden dan de woning. De schenkingsvrijstelling bedraagt maximaal € 6.633 per kind per jaar.
Bekijk ook de nieuwe hypotheekregels in 2024.
Samen kopen en samenwonen
Samen met je ouders een huis kopen en er samen wonen kan een goede optie zijn voor ondersteuning, het plezier van samenwonen of beide.
Huis kopen en aan jou verhuren
Een andere manier om samen met je ouders een huis te kopen, is door je ouders het huis te laten kopen en het vervolgens aan jou te laten verhuren. Je betaalt dan huur aan je ouders, die de hypotheeklasten voor je dragen.
Er zijn een aantal voordelen aan deze constructie:
- Je ontvangt huurtoeslag: Als je inkomen niet hoger is dan de normen van de Belastingdienst, kun je huurtoeslag aanvragen. Dit kan een flinke financiële steun zijn.
- Je hebt geen hypotheek nodig: Je ouders dragen de hypotheeklasten, dus jij hoeft er zelf niets voor te doen.
- Je ouders bouwen vermogen op: Voor je ouders kan een tweede huis kopen een mooie manier zijn om vermogen op te bouwen. Zeker nu woningen steeds meer waard worden en de rente op spaargeld laag is.
Er zijn ook een paar nadelen:
- Je ouders moeten vermogensbelasting betalen: Je ouders moeten over de woning die ze voor jou hebben gekocht vermogensbelasting in box 3 betalen. Dit is het hoogste tarief voor de Belastingdienst.
- Je hebt geen zeggenschap over het huis: Je ouders zijn de eigenaar van het huis, dus jij hebt geen zeggenschap over het onderhoud, de verhuur of de verkoop.
- Je kunt het huis niet overnemen: Als je wilt dat je het huis later overneemt, moet je met je ouders afspraken maken over de overnameprijs.
Ouders garant staan voor hypotheek
In het verleden was het gebruikelijk dat ouders garant stonden voor de hypotheek van hun kind. Dit betekent dat zij de verantwoordelijkheid op zich namen als het kind in de problemen kwam met de terugbetaling van de hypotheek. De ouders konden tot een bepaald bedrag of voor de gehele hypotheek garant staan. De garantstelling verviel zodra het kind zelf in staat was om de volledige hypotheek op zich te nemen.
Tegenwoordig is het aanbod van hypotheekaanbieders die garantstellingen accepteren beperkt. Ook zijn de eisen strenger geworden. Zo moet je kunnen aantonen dat je dit bedrag binnen maximaal 5 jaar zelf kunt betalen. Hiervoor heb je hard bewijs nodig, zoals een vaste loonstijging in de CAO.
Hypotheek verhogen
Als je ouders geen spaargeld hebben, maar wel een flinke overwaarde op hun huis, dan kunnen ze hun hypotheek verhogen. Dit betekent dat ze bij de bank een extra lening afsluiten. Dit geld kunnen ze dan gebruiken om je te helpen met het kopen van een huis.
Je ouders kunnen je het geld uit de verhoogde hypotheek ook als lening geven. Dit is een gewone lening, dus je betaalt hier rente over.
Starterslening
Een starterslening is een lening die je kunt aanvragen bij de gemeente. De rente op een starterslening is vaak lager dan de rente op een gewone hypotheek. Je hoeft de eerste drie jaar niets af te lossen op een starterslening. Dit geeft je meer financiële ruimte om je hypotheek te betalen.
De voorwaarden voor een starterslening verschillen per gemeente. Sommige gemeenten hebben ook eisen aan je inkomen of de waarde van de woning. Je kunt de voorwaarden voor een starterslening opvragen bij je gemeente.
Conclusie
Samen een huis kopen met ouders kan een goede manier zijn om de woningmarkt in 2024 te betreden. Het biedt je de mogelijkheid om een groter huis te kopen, een hogere hypotheek te krijgen en de financiële lasten te delen. Daarbuiten komt het ook voor dat ouders hun huis aan hun kinderen verkopen.
Er zijn verschillende opties voor gezamenlijke huisaankoop, zoals een ouder-kind-hypotheek, een schenking of het gebruik maken van een starterslening (wanneer je een starter bent). Je leest in de blog ‘je eerste huis kopen als starter’ meer hierover.
Als je overweegt om samen met je ouders een huis te kopen, is het belangrijk om je goed te informeren over de verschillende opties. Neem ook de tijd om een plan te maken voor de financiering, de eigendom en de verdeling van de kosten. En vergeet niet om goed te communiceren met je ouders over alle aspecten van de aankoop.