Een studieschuld is tegenwoordig heel normaal, maar het kan wel invloed hebben op je mogelijkheden om een huis te kopen. Hypotheekverstrekkers nemen je studieschuld namelijk mee in de berekening van je maximale hypotheek. Dit betekent dat je minder hypotheek kunt krijgen dan iemand zonder studieschuld. In deze blog zullen we je hier uitgebreid over informeren.
Huis kopen met een studieschuld
Minder hypotheek door studieschuld
Een studieschuld vermindert het maximale hypotheekbedrag dat je kunt lenen. Maandelijks los je namelijk af op je studieschuld, waardoor er minder geld overblijft om je hypotheek te betalen. Wil je weten hoe jouw studieschuld je leenmogelijkheden beïnvloedt?
Hypotheek afhankelijk van aflosperiode studieschuld
De mate waarin een studieschuld meetelt voor je maximale hypotheek hangt af van het stelsel waarbinnen je gestudeerd hebt:
- Als je na 1 september 2015 bent begonnen met studeren, valt je studieschuld onder het nieuwe stelsel en mag je deze lening in 35 jaar aflossen.
- Studieschulden uit het oude stelsel of het Levenlanglerenkrediet hebben meer impact omdat je deze binnen 15 jaar moet aflossen.
Hoe zwaar telt de studieschuld mee?
De hoogte van de studieschuld is niet het enige dat bepaalt hoe zwaar deze meetelt voor je hypotheek. Ook het moment waarop je de studieschuld hebt afgesloten is van belang.
Studieschuld onder het oude stelsel
Als je een studieschuld hebt afgesloten onder het oude stelsel, dan telt deze zwaarder mee voor je hypotheek dan een studieschuld onder het nieuwe stelsel. Hypotheekverstrekkers gaan ervan uit dat je je studieschuld in 15 jaar aflost. Dit betekent dat ze een wegingsfactor van 0,75% gebruiken.
Studieschuld onder het nieuwe stelsel
Als je een studieschuld hebt afgesloten onder het nieuwe stelsel, dan telt deze minder zwaar mee voor je hypotheek. Hypotheekverstrekkers gaan ervan uit dat je je studieschuld in 35 jaar aflost. Dit betekent dat ze een wegingsfactor van 0,35% gebruiken.
Rentepercentages
De rentepercentages van studieschulden worden jaarlijks vastgesteld door het ministerie van Onderwijs, Cultuur en Wetenschap. De rentepercentages zijn gebaseerd op de marktrente, die de afgelopen jaren is gestegen.
In 2024 zijn de rentepercentages voor studieschulden als volgt:
- Studieschuld onder het oude stelsel: 2,95%
- Studieschuld onder het nieuwe stelsel: 2,56%
Hoe kun je je hypotheekmogelijkheden vergroten?
Er zijn een aantal dingen die je kunt doen om je hypotheekmogelijkheden te vergroten als je een studieschuld hebt.
Verlaag je studieschuld
Als je je studieschuld kunt verlagen, dan wordt deze minder zwaar meegewogen voor je hypotheek. Je kunt dit doen door extra af te lossen of door een kwijtschelding aan te vragen.
Bij de meeste hypotheekverstrekkers kun je meer lenen na een extra aflossing op je studieschuld. Ze baseren dit op je oorspronkelijke schuld verminderd met het extra afgeloste bedrag. Alleen de Volksbank doet hier niet aan mee.
Verhoog je inkomen
Als je je inkomen kunt verhogen, dan kun je meer hypotheek krijgen. Je kunt dit doen door een hogere functie te krijgen, door meer uren te werken of door een bijbaan te nemen.
Koop een goedkoper huis
Als je een goedkoper huis koopt, dan heb je minder hypotheek nodig. Je kunt dus met een studieschuld een huis kopen, maar het is wel belangrijk om goed te berekenen of je de maandlasten kunt betalen.
Tips voor het kopen van een huis met een studieschuld
Droom je van een eigen huis, maar heb je een studieschuld? Met deze tips maak je je kansen op succes groter.
Voor meer informatie over het koopproces, bekijk onze complete gids voor het kopen van een huis.
Start vroeg met plannen
Hoe eerder je begint met plannen, hoe meer tijd je hebt om een aanbetaling te sparen en je kredietscore op te bouwen.
Laat je voorkwalificeren voor een hypotheek
Je voorkwalificeren voor een hypotheek geeft je een idee van hoeveel je kunt lenen. Dit zal je helpen om je zoektocht naar een huis te verfijnen en overspending te voorkomen.
Kijk rond voor de beste rente
De rentetarieven kunnen per geldverstrekker verschillen, dus het is belangrijk om rond te kijken om de beste deal te vinden.
Wees bereid om toe te geven
Je kunt misschien niet het perfecte huis vinden dat binnen je budget en behoeften past. Wees bereid om op sommige dingen toe te geven om je droom van huizenbezit te realiseren.
Gebruik niet al je spaargeld
Het is niet verstandig om al je spaargeld te gebruiken voor extra aflossingen op je studieschuld, omdat je ook geld nodig hebt voor andere kosten zoals die van de makelaar en de notaris. Deze kosten kun je namelijk niet met je hypotheek betalen.
Verzwijg je studieschuld niet
Steeds meer hypotheekverstrekkers vragen toestemming om informatie op te vragen bij DUO. Hoewel toestemmen niet verplicht is, stellen veel hypotheekverstrekkers dit als voorwaarde bij een hypotheekaanvraag. Als je hier niet aan meewerkt, kan de hypotheekverstrekker je hypotheekaanvraag weigeren.
Hypotheekverstrekkers zijn namelijk verplicht om te vragen naar je studieschuld omdat ze deze schuld moeten meewegen bij het berekenen van je maximale hypotheek. Studieschulden worden niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR), dus een geldverstrekker kan niet automatisch zien of je een studieschuld hebt.
Kwijtschelding bij een Nationale hypotheek garantie (NHG)
Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan een eventuele restschuld kwijtgescholden worden als je de hypotheeklasten niet meer kunt betalen. Een voorwaarde voor kwijtschelding is dat de betalingsproblemen niet aan jou te wijten zijn. Als je een studieschuld verzwijgt, moet je de restschuld zelf betalen.
Wanneer je nog niet hoeft af te lossen
Na je studie hoef je de eerste 2 jaar nog niet af te lossen op je studieschuld. Als je een hypotheek aanvraagt zonder aflossing, houden hypotheekverstrekkers al rekening met de rente en aflossing van je studieschuld. Ze baseren zich op een percentage van je oorspronkelijke studieschuld, omdat de rente nog niet vaststaat. De meeste hypotheekverstrekkers hanteren iets hogere percentages om eventuele stijgingen van de rente op te vangen.
Conclusie
Het is zeker mogelijk om een huis te kopen met een studieschuld. Het is echter belangrijk om je goed te laten informeren over de mogelijkheden en om een realistische inschatting te maken van je financiële situatie.